Contractul de ipotecă este un contract în care un împrumut este acordat unei părți care pune în proprietate imobiliară drept garanție. Astfel, chiar dacă debitorul nu își plătește creditul, creditorul poate solicita vânzarea bunului și, în acest fel, să recupereze suma datorată.
Cu alte cuvinte, contractul de ipotecă este un instrument de credit care acordă un drept real de securitate pentru persoana care acordă împrumutul asupra proprietății care a fost constituită ca garanție. Deși creditele ipotecare se fac de obicei pe proprietăți imobiliare sau pe terenuri, opere de artă sau vehicule sunt uneori ipotecate.
Bunul ipotecat rămâne proprietatea debitorului, în ciuda faptului că este ipotecat și constituie garanția plății datoriei. Vă puteți ipoteca propria casă fără a fi necesar să o abandonați. Dacă debitorul nu respectă plățile periodice ale datoriei sale, creditorul are puterea de a solicita vânzarea bunului stabilit ca garant.
Vânzarea se face ca licitație publică, nu ca vânzare directă comună. Ipoteca are dezavantajul că, în perioadele de recesiune economică, imobilul care garantează datoria poate fi devalorizat semnificativ, afectând astfel capacitatea creditorului de a recupera banii împrumutați.
caracteristici
Contractul de ipotecă are propriile sale caracteristici care îl disting de celelalte tipuri de contracte. Aceste caracteristici sunt:
- cantități mari și de lungă durată.
- În funcție de faptul că este o reședință obișnuită sau o a doua reședință, sunt disponibile condiții diferite. În mod normal, pentru o reședință obișnuită condițiile sunt mai bune.
-Interentul este plătit pentru banii împrumutați, în general este un procent din restul împrumutului care rămâne de plătit. Entitățile financiare din contractele ipotecare stabilesc, de regulă, interese fixe, variabile sau mixte.
-Recursarea plăților constă în mai multe elemente: pe de o parte, un procent din capitalul împrumutat; iar pe de altă parte, partea proporțională a interesului aplicabil. Suma sa finală variază în funcție de suma datorată, termenul de returnare și dobânda stabilită.
-General, băncile sau instituțiile financiare oferă credite ipotecare pentru maximum 80% din valoarea evaluată a proprietății. Suma rămasă este plătită inițial ca intrare.
-Pot fi convenită posibilitatea anulării anticipate complete sau parțiale a împrumutului. Uneori, trebuie să plătiți taxe de anulare anticipată.
-Dacă este anulat înainte de finalizarea stabilită în contractul de ipotecă, ratele rămase pot fi reduse astfel încât valoarea periodică să scadă, termenul rămas pentru finalizarea împrumutului să fie redus sau contractul poate fi modificat sau reînnoit de ipotecă în funcție de părți.
Origine
Originea sa este greacă clasică, în care hypo înseamnă „mai jos” și tek înseamnă „cutie”. El se referea la ceva ce era ascuns și nu se vedea: proprietatea aparține încă proprietarului, datoria este ascunsă.
Cu toate acestea, reglementările actuale ale contractului de ipotecă își au rădăcinile în dreptul roman, în care existau două sisteme care să asigure încasarea unei datorii:
-Fiducia, care se referă la faptul că debitorul a transmis proprietatea unui activ celeilalte părți ca garanție. Era un sistem nesigur pentru debitor.
-Imbrăcămintea, care este similară cu figura actuală.
Părți
Există două părți la contractul de ipotecă. Pe de o parte există creditorul care împrumută banii, iar pe de altă parte există ipotecarul, care este cel care oferă garanția plății datoriei printr-un activ deținut de acesta.
Ambele părți trebuie să aibă o capacitate specifică pentru a derula contractul de ipotecă. În ceea ce privește creditorul, este necesar ca aceștia să aibă capacitatea de a acționa, ceea ce este presupus la persoanele fizice și juridice. Creditorii ipotecari sunt în mod normal entități financiare sau similare.
Ipotecarul care își pune proprietatea drept garanție trebuie să aibă, de asemenea, capacitatea de a acționa și de a demonstra proprietatea efectivă asupra proprietății. Nu întotdeauna ipotecarul este debitorul, dar uneori poate fi un terț care este prezentat ca un adevărat garant.
Cerințele părților
Articolul 1857 din Codul civil spaniol stabilește cerințele contractului de ipotecă. Acest articol include următoarele: „cerințele esențiale ale contractelor de gaj și ipotecă sunt:
1- Că este constituit pentru a asigura îndeplinirea unei obligații principale.
2- Că lucrul gajat sau ipotecat aparține proprietății amanetului sau deținătorului ipotecar.
3- Că persoanele care constituie gaj sau ipotecă au liberă dispoziție a bunurilor lor sau, în cazul în care nu o au, sunt autorizate legal în acest sens. Terții care nu au obligația principală pot asigura acest lucru prin gajarea sau ipotecarea activelor proprii ”.
Conform acestui articol, dreptul de proprietate este elementul principal de care depinde întregul contract de ipotecă.
Exemple
Primul exemplu
Domnul Pérez, în calitate de debitor, încheie un contract de ipotecă cu Banco Vista, care este ipotecarul său. În acest contract, se precizează că banca vă va împrumuta 150.000 de euro - acesta este principalul contractului de ipotecă - la o dobândă anuală de 3%.
Prin acest contract de ipotecă, domnul Pérez este obligat să ramburseze acest împrumut în termen de 15 ani (în rate lunare), depunând ca garanție ipotecară un tablou în valoare de 300.000 de euro.
Al doilea exemplu
María și Juan vor să cumpere o casă nouă (100.000 de euro) și solicită la bancă o ipotecă pentru 80% din valoarea apartamentului (80.000), din moment ce au economisit 20.000 de euro la care contribuie ca venit.
Stabilesc o ipotecă cu o dobândă de 4%, pe care o vor plăti în rate lunare timp de 25 de ani. 10 ani mai târziu, María și Juan moștenesc niște bani și decid să anuleze ipoteca rămasă, trebuind să plătească 1% din suma rămasă ca taxă de anulare. Această sumă a fost reflectată în contractul de ipotecă.
Referințe
- Economipedia. Credit ipotecar. Economipedia.com
- Vazquez & Apraiz și asociații. Împrumutul ipotecar. Tuabogadodefensor.com
- Dreapta. (2008) Contract de credit ipotecar. Laguia2000.com
- Exemple de contracte. Loscontratos.blogspot.com
- Wikipedia. Contractul ipotecar.