CARE ESTE RATA DOBÂNZII DE DEPOZIT? (CU EXEMPLU) - ECONOMIE - 2025

Rata dobânzii pasive este rata pe care o bancă sau o instituție financiară o plătește economisitorilor săi pentru păstrarea banilor într-un cont bancar care plătește dobândă.

Rata dobânzii este procentul din capitalul încasat de creditor, în acest caz deponentul banilor în bancă, pentru utilizarea banilor lor. Suma principală este suma de bani pe care o împrumutați.

Sursa: pxhere.com

Drept urmare, băncile plătesc o dobândă pasivă la depozitele făcute de către deponenți. Aceștia împrumută acești bani de la deponent.

Oricine poate împrumuta bani și să perceapă dobânzi, dar de obicei sunt băncile. Utilizează depozite de conturi de economii sau certificate de depozit pentru a finanța împrumuturi. Plătesc dobânzi pasive pentru a încuraja oamenii să depună.

Băncile taxează debitorilor o rată de împrumut ușor mai mare decât rata dobânzii de depozit pe care o plătesc deponenților, pentru a obține un profit.

Care este rata dobânzii pasive?

Rata dobânzii pasive obținută din conturile de economii sau alte mecanisme de investiții reprezintă o compensație pentru deținătorul contului pentru a permite băncii să utilizeze fondurile depozitate.

De exemplu, dacă o afacere depune 500.000 USD într-un cont de economii cu randament ridicat la o bancă, banca ar putea lua 300.000 USD din aceste fonduri pentru a împrumuta unui credit ipotecar la o rată anuală de creditare de 15%.

Pentru a compensa această activitate de împrumut, banca plătește depozitarului o rată anuală de depozit de 6% pe contul său de economii.

Astfel, în timp ce banca preia 15% dobândă de la împrumutat, aceasta acordă 6% dobândă titularului contului. Adică, creditorul băncii realizează un profit de 9% din diferența de rată a dobânzii.

De fapt, economisitorii împrumută bani băncii, care, la rândul lor, împrumută acești bani debitorilor pentru a câștiga dobândă.

Băncile concurează între ele, atât pentru deponenți pentru a obține bani, cât și pentru debitori pentru a-l împrumuta. Această competiție menține ratele dobânzilor băncilor într-un interval restrâns între ele.

Considerații pentru economisire

Dobândă anuală

Rata dobânzii anuale, uneori numită rata de bază, este valoarea procentuală care se observă de obicei prima dată la compararea produselor financiare. Este dobânda de bază care va fi câștigată în contul de economii, indiferent de compoziție sau taxe.

Aceasta înseamnă că valoarea dobânzii câștigate va fi probabil mai mare decât rata anuală a dobânzii declarată.

Rata anuală a dobânzii este cifra pe care se bazează toate celelalte rate care trebuie cunoscute. Este rata de bază și, deși nu este întotdeauna cel mai bun mod de a compara diferite produse la institutele financiare, aceasta constituie o mare parte din ceea ce trebuie luat în considerare.

Rata efectivă anuală a dobânzii

Este, de asemenea, cunoscut ca procent din randamentul anual. Aceasta este valoarea procentuală care ține cont de efectul dobânzii compuse asupra duratei de viață a contului.

Acesta este numărul de căutat pentru a vă face o idee mai bună despre cât de mult interes va avea contul în fiecare lună.

Alte considerente

Rata de depozit nu este singurul lucru important de luat în considerare la compararea produselor bancare. Rata dobânzii nu are în vedere taxele suplimentare, ceea ce ar putea face o diferență mare.

Oferta trebuie privită ca un pachet complet. Aceasta include factori precum rate, caracteristici și oferte speciale de bonus.

Printre caracteristicile de luat în considerare se numără opțiunile de acces la sucursale sau servicii bancare online. De asemenea, perioade de dobândă introductivă sau bonus.

Tipuri de rata dobânzii

Rata dobânzii simple la depozit

Rata anuală simplă a dobânzii de depozit se calculează pe baza următoarei formule, care este:

Dobânda simplă = suma principală x rata dobânzii de depozit x timpul.

Dacă, de exemplu, o persoană fizică depune un depozit bancar pentru 100.000 USD, cu o dobândă pasivă de 10% pe an, el va primi o dobândă de 10.000 USD la sfârșitul anului.

Dacă termenul certificatului de depunere este de 20 de ani, dobânda pe care o veți primi în contul dvs. va fi egală cu: 100.000 $ x 10% x 20 = 200.000 $.

Rata dobânzii de 10% se traduce printr-o plată anuală a dobânzii de 10.000 USD. După 20 de ani, deponentul ar urma să primească 10.000 x 20 de ani = 200.000 USD în plăți de dobânzi.

Rata dobânzii de depozit compus

Numită și dobândă la dobândă, este o rată a dobânzii pasive care nu se aplică numai asupra valorii principale, ci și a dobânzii acumulate din perioadele anterioare.

Atunci când o entitate economisește bani folosind un cont de economii, este favorabil să aibă dobândă compusă.

Banca presupune că la sfârșitul primului an, datorează depozitarului suma principală, plus dobânda pentru anul respectiv. La sfârșitul celui de-al doilea an, deponentul primește suma principală plus dobânda pentru primul an, plus dobânda la dobândă pentru primul an.

Interesul pe care îl primește deponentul atunci când se ia în calcul capitalizarea este mai mare decât cea a metodei dobânzii simple. Acest lucru se datorează faptului că percepe dobânda lunară asupra principalului, inclusiv dobânzile acumulate din lunile anterioare.

Formula ratei dobânzii de depozit compus este: (1 + i / n) ^ (n - 1) unde:

i = rata anuală de împrumut declarată.

n = numărul de perioade de dobândă compuse într-un an.

Exemplu

În sensul cel mai strict, 1.000 $ la dobândă de 1% pe an ar produce 1.010 dolari la sfârșitul unui an. Aceasta se obține cu o rată a dobânzii simple de depozit.

În cazul unui cont de economii, dobânda este înmulțită, zilnic sau lunar, obținând dobândă pentru dobândă.

Cu cât se adaugă mai des interes la sold, cu atât economiile vor crește mai repede. Cu o compunere zilnică, suma care va câștiga dobândă crește în fiecare zi cu încă un 1/ 365 din 1%. Prin urmare, la sfârșitul anului depozitul crește până la 1.010,05 dolari.

Acum puteți lua în considerare ce s-ar întâmpla dacă ați putea economisi 100 USD pe lună și l-ați adăuga la depozitul inițial de 1.000 $.

După un an, ai fi câștigat dobânzi de 16,57 USD, pentru un sold de 2.216,57 USD. După 10 ani, adăugând doar 100 de dolari pe lună, ai fi câștigat 730,93 USD în dobândă, pentru un total de 13.730,93 USD.

Este un fond rezonabil pentru situații de urgență. Acesta este scopul principal al unui cont de economii.

Referințe

1. Kimberly Amadeo (2018). Ratele dobânzilor și modul în care funcționează. Balanta. Luat de la: thebalance.com.
2. Carol M. Kopp (2018). Cum funcționează ratele dobânzilor la conturile de economii. Investopedia. Luat de la: investopedia.com.
3. Ospătar (2019). Dobândă anuală. Luat de la: mozo.com.au.
4. Investing Answers (2019). Rata dobânzii. Luat de la: investinganswers.com.
5. Investing Answers (2019). Rata efectivă anuală a dobânzii. Luat de la: investinganswers.com.