SOLDUL NEPLĂTIT: CARACTERISTICI, MODUL ÎN CARE ESTE CALCULAT - DUDAS - 2025

Soldul neachitat este principalul plus dobânda rămasă de plătit pentru un împrumut sau media unui portofoliu de credite (orice termen, rate, bani sau ordin datorii card de credit, pe care se plătește dobânzi), pentru o perioadă de timp, de obicei o lună.

Soldul neplătit este banii care sunt împrumutați, dar nu se achită integral până la data scadenței. Împrumutatul folosește acest sold pentru a calcula cât de mult dobânda vi se datorează pentru acea perioadă din declarația dvs. Birourile de credit bazează demnitatea creditului unui debitor pe orice sold neplătit pe care îl are.

Cu cât datoria împrumutatului este mai aproape de limita sa de împrumut, cu atât va fi considerată o datorie financiară. Ca și în cazul soldurilor necorespunzătoare, birourile de credit analizează și modul în care se menține creditul cu creditorii.

Plata integrală a soldului neplătit pentru fiecare declarație păstrează creditul debitorului la cel mai înalt nivel. De asemenea, acordă un rating ridicat de credit împrumutatului.

caracteristici

Furnizorii de credite raportează solduri restante agențiilor raportoare de credit în fiecare lună. Emitenții de credit raportează, în general, soldul total restant pentru fiecare împrumutat în momentul prezentării raportului.

Soldurile sunt raportate la toate tipurile de datorii, rotative și neînnoibile. Cu solduri neplătite, emitenții de credit raportează, de asemenea, plăți morți care întârzie cu mai mult de 60 de zile.

Factori pentru ratingul de credit

Punctualitatea plăților și soldurile neplătite sunt doi factori care afectează ratingul de credit al debitorului. Experții spun că debitorii ar trebui să se străduiască să mențină soldurile totale neplătite sub 40%.

Împrumutații cu o datorie totală mai mare de 40% își pot îmbunătăți cu ușurință ratingul de credit făcând plăți lunare mai mari care reduc soldul total negativ.

Pe măsură ce soldul total neplătit scade, ratingul de credit al debitorului crește. Cu toate acestea, punctualitatea nu este atât de ușor de îmbunătățit. Plățile întârziate sunt un factor care poate dura trei-cinci ani într-un raport de credit.

Soldul mediu neplătit pe cardurile de credit și împrumuturi este un factor important în ratingul de credit al consumatorului.

Lunar, soldurile medii neplătite ale conturilor active sunt raportate birourilor de credit, împreună cu orice alte sume deja scadente.

Soldurile neplătite ale împrumuturilor ne-rotative vor scădea lunar odată cu plățile programate. Soldurile datoriilor rotative vor varia în funcție de utilizarea pe care titularul o acordă cardului său de credit.

Cum se calculează?

Formula de bază pentru calcularea unui sold neplătit este luarea soldului inițial și scăderea plăților efectuate. Cu toate acestea, taxele de dobândă complică ecuația pentru credite ipotecare și alte împrumuturi.

Deoarece o parte din plăți de împrumut se aplică plăților de dobânzi, trebuie să se creeze un tabel de amortizare pentru a calcula soldul restant al unui împrumut.

Un tabel de amortizare vă permite să calculați cât din plată se aplică principalului și ce parte să plătiți dobânzile. Pentru a crea un tabel de amortizare și a calcula soldul neplătit, urmați acești pași:

Creați un tabel de amortizare

Detaliile împrumutului sunt enumerate mai întâi; de exemplu:

- Suma împrumutului = 600.000 USD

- Suma de plătit lunar = 5000 $

- Rata dobânzii lunare = 0,4%

Rata dobânzii lunare se calculează împărțind rata dobânzii anuale la numărul de plăți efectuate în fiecare an. De exemplu, dacă împrumutul are o dobândă anuală de 5% și plățile sunt lunare, rata lunară a dobânzii este de 5% împărțită la 12: 0,4%.

Pentru tabelul de amortizare sunt create cinci coloane: numărul plății, valoarea plății, plata dobânzii, plata principală și soldul restant.

La „numărul de plată”, numărul 0. este scris în primul rând .. Sub „soldul neplătit”, în primul rând se scrie suma inițială a împrumutului. În acest exemplu, ar fi 600.000 USD.

Înregistrați prima plată

În coloana „număr de plată” numărul 1 este scris în rândul de sub plata 0. Suma care trebuie plătită lunar se scrie în același rând, în coloana „suma de plată”. Ar fi 5000 de dolari în acest exemplu.

În același rând, în coloana „plata dobânzii”, rata dobânzii lunare se înmulțește cu soldul neplătit anterior acestei plăți, pentru a determina porțiunea plății dobânzii. În acest exemplu, acesta ar fi înmulțit cu 0,4% cu 600.000 USD: 2.400 USD.

Suma totală plătită lunar este scăzută din plata dobânzii pentru a găsi plata principală pentru acest rând. În acest exemplu, ar fi 5000 $ minus 2400 USD: 2600 USD.

În coloana „soldul neplătit” din același rând, această plată principală este scăzută din soldul anterior pentru a calcula noul sold neplătit. În acest exemplu, ar fi 600.000 USD minus 2.600 USD: 597.400 dolari.

Soldul creditului neplătit

Procesul efectuat pentru prima plată se repetă pentru fiecare plată ulterioară efectuată. Suma indicată în coloana „soldul neplătit” din rândul pentru cea mai recentă plată este soldul curent neplătit al împrumutului, după cum se evidențiază în imagine.

Dobânda pentru soldurile neplătite

Companiile cu carduri de credit arată rata dobânzii ca procent lunar. Interesul plătit depinde de această rată, de soldul neplătit și de numărul de zile în care soldul neplătit a fost neplătit.

Dobânda se percepe la soldul restant numai dacă suma minimă sau parțială este plătită la data specificată, nu și suma totală datorată. Aceasta se numește facilitatea de credit rotativă.

Există o perioadă fără dobândă în care suma folosită pe cardul de credit nu câștigă dobânzi. Aceasta este durata dintre prima zi a ciclului de facturare și data scadenței plății.

Se aplică o taxă de întârziere suplimentară dacă suma datorată nu este plătită până la data specificată. Această taxă de serviciu se aplică dobânzilor și altor taxe, fiind inclusă în suma totală datorată.

Metoda zilnică medie de sold neplătit

Multe companii de carduri de credit folosesc o metodă medie de sold neplătită zilnic pentru a calcula dobânda lunară aplicată unui card de credit.

Metoda soldului mediu zilnic permite unei companii cu carduri de credit să perceapă o dobândă ceva mai mare; luați în considerare soldurile deținătorului de card pe parcursul întregii luni și nu doar la data de închidere.

Cu calculul mediu zilnic al soldului neplătit, compania cu carduri de credit adaugă soldurile neplătite pentru fiecare zi în cadrul ciclului de facturare lunar și îl împarte la numărul total de zile.

O rată a dobânzii zilnice este, de asemenea, calculată și taxată de numărul de zile din ciclul de facturare pentru a ajunge la dobânda totală lunară.

Referințe

1. Emma Watkins (2018). Sold restant vs. un credit în contabilitate. Întreprinderi mici - Chron. Luat de la: smallbusiness.chron.com.
2. Investopedia (2018). Soldul mediu restant. Luat de la: investopedia.com.
3. The Economic Times (2012). Lucruri de știut despre dobânda percepută pe cărțile de credit. Luat de la: economictimes.indiatimes.com.
4. Madison Garcia (2010). Cum se calculează un sold excepțional. Luat de la: sapling.com.
5. Investopedia (2018). Împrumut amortizat Luat de la: investopedia.com.