INTERMEDIARI FINANCIARI: CARACTERISTICI, FUNCȚII, TIPURI, EXEMPLE - DUDAS - 2025

De intermediarii financiari sunt persoane fizice sau instituții care acționează ca mediatori între cele două părți pentru a facilita o tranzacție financiară. Acestea oferă o serie de beneficii consumatorului mediu, inclusiv securitatea, lichiditatea și economiile de scară incluse în activități bancare comerciale, bancare de investiții și gestionarea activelor.

Intermediarii financiari realocă capitalul care altfel nu ar fi investit companiilor productive, printr-o varietate de structuri de datorie, structuri de capital sau forme hibride.

Sursa: pixabay.com

Ei alocă fondurile persoanelor care au un surplus de capital, numite economisitori, cărora le solicită fonduri lichide pentru a putea desfășura o activitate, numită investitori. Aceasta poate fi sub formă de împrumuturi sau credite ipotecare.

În mod alternativ, banii ar putea fi împrumutați direct pe piețele financiare, eliminând astfel intermediarul financiar. Aceasta este cunoscută sub numele de disintermediere financiară.

Importanţă

Deși în anumite domenii, cum ar fi investițiile, progresele tehnologice amenință cu eliminarea intermediarului financiar, dezintermedierea este o amenințare mult mai mică în alte domenii, cum ar fi serviciile bancare și asigurările.

Cu toate acestea, în absența intermediarilor financiari, oamenii nu vor fi capabili să efectueze tranzacții de zi cu zi, iar companiile mari le va fi greu să obțină fonduri. De aceea, este important să înțelegem cât de relevant este rolul tău.

Printr-un intermediar financiar, economisitorii își pot cumula fondurile, permițându-le să facă investiții mari.

Stabilitatea economică generală a unei țări poate fi demonstrată prin activitățile intermediarilor financiari.

caracteristici

Risc redus

Intermediarii financiari oferă o platformă în care persoanele cu surplus de numerar își pot răspândi riscul acordând împrumuturi pentru mai multe persoane, mai degrabă decât doar unul. În plus, împrumutatul este selectat cu atenție și ecranizat, reducând riscul de neplată.

Același model se aplică companiilor de asigurare. Aceștia colectează prime de la clienți și oferă beneficii de politică dacă clienții sunt afectați de evenimente neprevăzute, cum ar fi accidente, decese și boli.

Regulament

Având în vedere complexitatea sistemului financiar și importanța intermediarilor în influențarea vieții publicului, reglementarea este necesară. Câteva crize financiare anterioare, cum ar fi criza „subprime”, au arătat că reglementările slabe ar putea pune economia în pericol.

Rolul băncii centrale sau al autorităților monetare este necesar pentru a controla intermediarii financiari necinstiți.

Autoritățile monetare trebuie să se asigure că există solduri și controale adecvate în sistem pentru a evita pierderile pentru investitori și economia în general.

Economie la scară

Intermediarii financiari se bucură de economii de scară deoarece pot lua depozite de la un număr mare de clienți și pot împrumuta bani mai multor debitori. Acest lucru ajută la economisirea timpului și a costurilor pe mai multe fronturi.

Practica ajută la reducerea costurilor de operare suportate în rutinele lor normale de afaceri. În plus, reduc costurile numeroaselor tranzacții financiare pe care un investitor ar trebui să le facă dacă intermediarul financiar nu ar exista.

Economii de aplicare

Intermediari oferă adesea o serie de servicii specializate clienților. Acest lucru vă permite să vă îmbunătățiți produsele pentru a satisface cerințele diferitelor tipuri de clienți.

De exemplu, atunci când băncile comerciale împrumută bani, pot adapta pachete de împrumut pentru a se potrivi atât debitorilor mari, cât și celor mici, în funcție de nevoile lor specifice.

În mod similar, companiile de asigurări se bucură de economii de aplicare oferind pachete de asigurare. Vă permite să îmbunătățiți produsele pentru a satisface nevoile unei anumite categorii de clienți, cum ar fi persoanele cu boli cronice sau persoanele în vârstă.

Caracteristici

Acordă împrumuturi

Intermediarii financiari joacă rolul esențial al reunirii agenților economici cu fonduri excedentare care doresc să le împrumute, cu acele entități cu un deficit de fonduri care doresc să obțină împrumuturi.

În acest sens, managerul furnizează acționarilor active, capital pentru companii și lichiditate către piață.

Acordarea de împrumuturi pe termen scurt și lung este una dintre principalele activități ale intermediarilor financiari. Acestea canalizează fondurile de la deponenți cu excedent de numerar către entitățile care doresc să împrumute bani.

Împrumutații împrumută de obicei pentru a achiziționa active cu capital intensiv, cum ar fi spații de afaceri, mașini și echipamente de fabricație.

Intermediarii acordă împrumuturi la dobândă, o parte din acestea fiind livrate depozitarilor ale căror fonduri au fost folosite. Soldul rămas al dobânzii este păstrat ca venit.

Împrumutații sunt evaluați pentru a determina bonitatea lor și capacitatea de a rambursa împrumutul.

Depozitare active

Băncile comerciale oferă facilități pentru depozitarea în condiții de siguranță a numerarului (biletelor și monedelor) și a altor active lichide (metale prețioase, cum ar fi aurul și argintul).

Depozitorii primesc carduri de depozit, cecuri și cărți de credit pe care le pot utiliza pentru a accesa fondurile lor. De asemenea, banca pune la dispoziția deponenților evidența retragerilor, depunerilor și plăților directe pe care le-au autorizat.

Consiliere pentru investiții

Unii intermediari financiari, cum ar fi fondurile mutuale și băncile de investiții, angajează specialiști în investiții interne, care ajută clienții să își crească investițiile.

Companiile își valorifică experiența în industrie și în zeci de portofolii de investiții pentru a găsi investițiile potrivite care să maximizeze randamentul și reduce riscul.

Tipurile de investiții variază de la acțiuni și imobiliare, la facturi de trezorerie și alte instrumente financiare derivate. Intermediarii investesc fondurile clienților lor și le plătesc dobânzile anuale pentru o perioadă de timp convenită anterior.

Pe lângă gestionarea fondurilor pentru clienți, aceștia oferă și consultanță financiară și de investiții pentru a-i ajuta să aleagă investiții ideale.

Tipuri

bănci

Sunt cei mai populari intermediari financiari din lume. Cea mai veche modalitate în care aceste instituții acționează ca intermediari este prin conectarea creditorilor și a debitorilor.

Sunt autorizați să accepte depozite, să facă împrumuturi și să ofere publicului multe alte servicii financiare. Acestea joacă un rol important în stabilitatea economică a unei țări. Prin urmare, se confruntă cu reglementări puternice.

Fonduri de investiții

Ele asigură gestionarea activă a capitalului strâns de acționari. Acestea ajută să investească economiile investitorilor pe piețele financiare.

Fondul de pensii

Acest tip de intermediar este cel folosit de milioane de lucrători pentru a-și investi economiile pentru pensionare.

Când cineva se înscrie, alege cât din salariul său va fi economisit. Toți acești bani sunt folosiți pentru a cumpăra active care să funcționeze bine.

Odată ce angajatul se va retrage, va primi toate contribuțiile sale, împreună cu orice câștig obținut.

Firme de asigurari

Aproape toate operează în același mod. În primul rând, ei găsesc un număr mare de clienți care trebuie să obțină un fel de acoperire, fie că este vorba de un automobil, de acasă sau de sănătate. Odată ce acești clienți cumpără acoperire de asigurare, aceste fonduri se adaugă la o sumă mare de bani.

Când cineva trebuie să facă o cerere pentru a solicita o plată, intermediarul va avea acces la acea sumă de bani. Aceasta înseamnă că nu există un flux de numerar pe piață.

Consilieri financiari

Acestea oferă sfaturi private. Economisesc că trebuie să înțeleagă toate complexitățile piețelor financiare pentru a găsi cea mai bună investiție.

Ei sfătuiesc investitorii să îi ajute să își atingă obiectivele financiare. Acești consilieri primesc în general o pregătire specială.

Uniuni de credit

Acestea sunt un tip de bancă creată de o comunitate pentru a furniza servicii bancare specific comunității respective. Ei lucrează pentru a-și servi membrii și nu pentru public. Pot opera sau nu pentru profit.

Acestea oferă condiții de credit personale folosind banii depuși de alte persoane ca economii. Când cineva are nevoie de un împrumut, îl va primi, deoarece există fonduri pe care alte persoane le-au pus la dispoziția cooperativei.

Bursele

Acestea simplifică procesul lung de cumpărare a acțiunilor corporative. Ei acționează ca niște platforme grozave în care oamenii pot comanda acțiuni.

După plata acestor comenzi, bursa va folosi acești bani pentru a cumpăra stocurile corporațiilor.

Clientul primește activele dorite, în timp ce corporațiile obțin fonduri. Sunt considerați intermediarul financiar al lumii investițiilor.

Exemple

Banci comerciale

Când cineva obține o ipotecă de la o bancă, li se acordă banii pe care altcineva i-a depus în acea bancă pentru a-i economisi.

Să presupunem că doamna Andrea este casnică și își depune economiile în contul ei bancar XYZ în fiecare lună. Pe de altă parte, Boris este un tânăr om de afaceri care caută un împrumut pentru a-și începe afacerea. Boris are două opțiuni pentru a profita de un împrumut.

Primul este să poți găsi și convinge oameni care caută oportunități de investiții. Al doilea este să abordați banca XYZ pentru a solicita un împrumut.

Se poate observa că prima opțiune este incertă, deoarece va dura mult timp pentru a găsi investitori. Cu toate acestea, a doua opțiune este mai rapidă și mai convenabilă.

Astfel, intermediarul financiar facilitează procesele de împrumut și împrumut de fonduri pe scară largă.

lenders

Să presupunem că doriți să începeți o afacere textilă și aveți nevoie de 20.000 de dolari pentru a plăti costurile de pornire. Ați putea cere tuturor celor care știți să împrumutați banii, dar probabil vor fi puțini oameni care ar fi dispuși să plătească acea sumă.

De asemenea, procesul de căutare aleatorie a unui împrumut consumă atât timp cât și energie. Cel mai bine este să mergeți la un creditor pentru a accesa fondurile necesare pentru a începe afacerea.

De aceea, creditorii există: pentru a ajuta la conectarea celor care au bani cu cei care au nevoie.

Comisia Europeană

În iulie 2016, Comisia Europeană a achiziționat două instrumente financiare noi pentru investiții de la fondul structural și investițional european.

Scopul a fost de a crea un acces mai ușor la finanțare pentru dezvoltatorii de proiecte de dezvoltare urbană.

Față de primirea subvențiilor, intermedierea financiară este mai bună ca sursă de finanțare publică și privată, deoarece poate fi reinvestită pe mai multe cicluri.

Comisia Europeană a proiectat o investiție totală de resurse publice și private la 16,5 milioane dolari pentru întreprinderile mici și mijlocii.

Referințe

1. James Chen (2019). Intermediar financiar. Investopedia. Luat de la: investopedia.com.
2. Wikipedia, enciclopedia gratuită (2019). Intermediar financiar. Preluat de la: en.wikipedia.org.
3. Prateek Agarwal (2019). Intermediari financiari. Economist inteligent. Luat de la: intelligenteconomist.com.
4. Sanjay Borad (2019). Intermediari financiari - Înțeles, funcții și importanță. Managementul Efinanțelor. Luat de la: efinancemanagement.com.
5. Gradele de contabilitate de top (2019). 5 tipuri de intermediari financiari. Luat de la: topaccountingdegrees.org.
6. CFI (2019). Ce este un intermediar financiar? Luat de la: corporatefinanceinstitute.com.
7. Chelsea Levinson (2018). Care este rolul unui intermediar financiar? Bizfluent. Luat de la: bizfluent.com.